Acto de transacciones del crédito justo y exacto

El Acto de Transacciones del Crédito Justo y Exacto de 2003 (Acto del HECHO o FACTUMS,) es una ley federal de los Estados Unidos, pasada por el Congreso de los Estados Unidos el 22 de noviembre de 2003 y firmada por el presidente George W. Bush el 4 de diciembre de 2003, como una enmienda al Acto de Reportaje del Crédito Justo. El acto permite que consumidores soliciten y obtengan un informe de crédito gratis una vez cada doce meses de cada una de las tres compañías de reportaje del crédito al consumo de escala nacional (Equifax, Experian y TransUnion). En la cooperación con la Comisión Federal de Comercio, las tres oficinas de información del crédito principales establecen el sitio web, annualcreditreport.com, para proporcionar el libre acceso a informes de crédito anuales.

El acto también contiene provisiones para ayudar a reducir el robo de identidad, como la capacidad de individuos de colocar alarmas en sus historiales de crédito si el robo de identidad se sospecha, o desplegando en el extranjero en los militares, así haciendo solicitudes fraudulentas del crédito más difíciles. Adelante, requiere la disposición segura de la información del consumidor.

Provisiones

El Acto del HECHO contiene siete títulos principales: Prevención de Robo de identidad y Restauración del Historial de crédito, Mejoras de Uso de e información de Acceso al crédito del Consumidor, Realzando la Exactitud de información del Informe del Consumidor, Limitando el Uso y Compartimiento de información Médica en el Sistema financiero, Mejora de la Educación y el Alfabetismo Financiera, Protegiendo Investigaciones de Mala conducta del Empleado y Relación a Leyes del Estado.

Prevención de robo de identidad y restauración del historial de crédito

Este título del acto contiene provisiones que tratan principalmente con la prevención de robo de identidad. En particular, establece nuevas normas acerca de 'alarmas de fraude' y 'alarmas del servicio activo', establece nuevas limitaciones de la imprenta de los números de la tarjeta de crédito de los clientes tras recibos y prescribe que las nuevas normas sean establecidas por ciertas agencias estatales en cuanto al descubrimiento de robo de identidad por instituciones financieras y acreedores.

Alarmas de fraude

El título requiere que las oficinas de información del consumidor, a la solicitud de un consumidor que cree que es o sobre ser una víctima de fraude o cualquier otro delito relacionado, debe colocar una alarma de fraude en el archivo de ese consumidor durante al menos 90 días y notificar todas otras oficinas de información del consumidor de la alarma de fraude. Además, tal consumidor puede solicitar una alarma de fraude ampliada, en cuyo caso requiere que la oficina de información revele esta alarma de fraude en cualquier puntuación de crédito que publique para el consumidor durante un período de siete años. Una alarma ampliada también requiere que la oficina de información excluya al consumidor de cualquier lista distribuida a terceros para crédito que se extiende u ofrecimiento del seguro a ese consumidor. El título también asegura a cualquier miembro del servicio activo para solicitar una alarma del servicio activo, que requiere que la oficina de información revele tal alarma con cualquier informe de crédito publicado 12 meses después de la solicitud y excluya al miembro del servicio activo de cualquier lista distribuida a terceros para crédito que se extiende o seguro de ofrecimiento durante dos años de la solicitud.

Truncamiento de números de la tarjeta de débito y el crédito

El acto también prohibe a negocios imprimir más de 5 dígitos del número de tarjeta de cualquier cliente o fecha de caducidad de la tarjeta tras cualquier recepción proporcionada al titular de tarjeta al punto de venta o transacción. Esta provisión se hace cumplir con daños estatutarios en los límites de 100$ a 1000$ por violación, y cuando las reclamaciones se agregan en una acción popular (traído por todos los clientes de un detallista que no pudo truncar números de la tarjeta de crédito) la cantidad de daños puede ser masiva. La provisión excluye recibos que se escriben a mano o se imprimen, donde el único método de registrar el número de la tarjeta de crédito es por tales medios. El acto no entró en vigor durante tres años después de su promulgación para ninguna caja registradora fabricada antes del 1 de enero de 2005 y no entró en vigor durante un año después de su promulgación para ninguna caja registradora fabricada después del 1 de enero de 2005.

Identificación de casos posibles de robo de identidad (regla de banderas roja)

El acto estableció la Regla de Banderas Roja llamada, que requirió que las agencias bancarias federales, la Administración Nacional de Cooperativa de Ahorro y Crédito y la Comisión Federal de Comercio crearan conjuntamente normas en cuanto a la prevención de robo de identidad aplicable a instituciones financieras y acreedores. La Regla de Banderas Roja también se dirige cómo los emisores de la tarjeta deben responder a cambios de dirección. Las normas que se establecieron por lo tanto incluyen:

Otro artículo clave era el requisito que los prestamistas de la hipoteca provean a consumidores de un Aviso de Revelación del Crédito que incluyó su puntuación de crédito, variedad de tanteos, oficinas del crédito, marcando modelos y factores que afectan sus tanteos. Esta forma está típicamente disponible de oficinas de información del crédito, y muchos enviarán esto directamente al consumidor en el nombre de los prestamistas.

Confusión con el alcance de la regla de banderas roja

Las instituciones financieras afrontaron una fecha límite obligatoria del 1 de noviembre de 2008, para cumplir con la Regla de Banderas Roja, el artículo 114 y 315 de las Transacciones del Crédito Justas y Exactas (HECHO) Acto. Sin embargo, debido a la confusión extendida sobre la cobertura según el acto, expresamente si el término "acreedor" se aplica a negocios particulares, los miembros de Congreso han solicitado repetidamente que el FTC posponga la fecha límite para la conformidad con el Artículo 315 hacia el final el 31 de diciembre de 2010.

Según una Alarma Comercial publicada por la Comisión Federal de Comercio en el junio de 2008, la Regla de Banderas Roja se aplica a una muy amplia lista de negocios incluso "instituciones financieras" y "acreedores" con "cuentas cubiertas". Un "acreedor" se define para incluir "a prestamistas como bancos, compañías financieras, distribuidores del coche, hipotecar a agentes de bolsa, compañías de utilidad y empresas de telecomunicaciones". Sin embargo, esto no es una lista inclusiva.

Las normas se aplican a todos los negocios que han "cubierto cuentas". Una "cuenta cubierta" incluye cualquier cuenta que haya un riesgo previsible del robo de identidad. Por ejemplo, tarjetas de crédito, mensualmente facturó cuentas como facturas de servicios o cuentas del teléfono celular, números de seguridad social, números de matrícula de conductores, cuentas del seguro médico y muchos otros. Esto considerablemente amplía la definición para incluir todas las compañías, sin tener en cuenta la talla, que mantienen, o por otra parte poseen, información del consumidor con un objetivo comercial. A causa de las amplias definiciones en estas normas, pocos negocios serán capaces de evitar estos requisitos.

Protección y restauración de historial de crédito de la víctima de robo de identidad

Resumen de derechos de víctimas de robo de identidad

Las provisiones en este título requieren que la Comisión Federal de Comercio, en la consulta con las agencias bancarias federales y la Agencia de la Cooperativa de crédito Nacional, "preparan un resumen modelo de los derechos de consumidores... con respecto a los procedimientos de

remediar los efectos de fraude o robo de identidad... ". El principio sesenta días después del resumen de estos derechos se estableció, se requiere que todas las oficinas de información proporcionen una copia de este resumen a cualquier consumidor que se ponga en contacto con una agencia y declare que cree que ha sido una víctima de fraude o robo de identidad.

Bloqueo de la información que resulta de robo de identidad

El Acto también permite requiere que cualquier oficina de información bloquee el reportaje de cualquier información en el archivo de un consumidor que el consumidor se identifica como la información que provino de un robo de identidad presunto. Tal agencia debe bloquear la información cuatro días después de recibir la prueba, una copia de un informe de robo de identidad, la identificación de la información por el consumidor y una declaración del consumidor que la información no es un resultado de ninguna transacción en la cual participara.

No se requiere que las agencias bloqueen cualquier información (y puede rescindir cualquier bloque existente) en el caso que se encontró que el bloque se hacía por error o basado en la información errónea conforme al consumidor, o que el consumidor "obtuvo la posesión de bienes, servicios o dinero a consecuencia de la transacción bloqueada o transacciones.

Coordinación de investigaciones de queja de robo de identidad

Esta sección requiere que todas las oficinas de información del consumidor desarrollen un medio de comunicación el uno al otro quejas del consumidor en cuanto a fraude o robo de identidad o peticiones de alarmas de fraude o bloques. Además, la sección requiere que cada oficina de información del consumidor suelte un informe cada año a la Comisión Federal de Comercio de solicitudes de alarma de fraude y quejas que implican el fraude o el robo de identidad recibido por la oficina de información. Finalmente, la sección requiere que la Comisión Federal de Comercio establezca un medio por el cual los consumidores se pueden poner en contacto con las oficinas de información y acreedores con una queja que implica el robo de identidad o el fraude.

Crítica

Después de su promulgación, algunos grupos de defensa del consumidor criticaron el Acto del HECHO afirmando que se adelanta alguna regulación estatal más estricta y ya existente y proporciona excepciones que están 'lejos demasiado generosas' con nuevas normas en cuanto a la revelación de la información personal por bancos como encontrado en el acto. Además, un artículo en el Washington Post criticó la dificultad en retrieiving los informes de crédito en algunos estados que eran elegibles primero según el acto.

Prioridad de compra de leyes del Estado

Vermón, Colorado, Georgia, Maine, Maryland, Massachusetts, Nueva Jersey y California habían establecido todos leyes hacia 1994 requiriendo oficinas del crédito proporcionar un informe de crédito gratis a petición. Sin embargo, según Estados Unidos. Pirg, "[w] ith el Acto del HECHO, la industria financiera ganó su objetivo primario: prioridad de compra permanente de crédito estatal más fuerte y leyes de intimidad.".

Dificultad en obtención de informes de crédito

Un artículo dató el 13 de marzo de 2005 y publicó en el Washington Post declaró que mientras" [r] esidents de seis estados de costa oriental — Maryland, Georgia, Maine, Massachusetts, Nueva Jersey y Vermón — son elegibles ya para informes libres de tres agencias a consecuencia de leyes del Estado", los números de teléfonos proveyeron para solicitar estos informes relacionados con sistemas automatizados que el artículo describió como "enfureciendo en su complejidad e implacable si sus circunstancias varían de la programación del sistema.". Además, el artículo criticó el hecho que los sistemas automatizados obligaron a consumidores a "navegar una espesura de la información registrada - incluso promociones de ventas para sus productos, como un crédito 'resultado' (una evaluación de su solvencia) o un servicio 'de escucha' para ayudar a protegerse contra el robo de identidad".

La Regla de la Bandera Roja como una causa de Robo de identidad

Como la regla de la Bandera Roja extensamente define a acreedores, no se requiere que muchos negocios (como utilidades)} coleccionen la información personal (como SSN y Números del Permiso de conducir) que no necesitan y no tienen uso para. Esta política es exactamente al contrario del consejo del FTC a consumidores que deberían revelar su número de seguridad social a compañías sólo cuando absolutamente necesario. Este aspecto de la regla de la Bandera Roja tiene las consecuencias involuntarias de aumentar el número de negocio que sostienen los Números de seguridad social del consumidor así poniendo a consumidores en el mayor riesgo para el robo de identidad a través del robo de datos.

Véase también

Enlaces externos



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